Comment calculer le montant de sa retraite avec les points ?

Article mis à jour le 20 janvier, 2026

Vous voulez savoir comment calculer le montant de votre pension retraite avec les points ? Voici tout ce que vous devez savoir sur la méthode de calcul avec point. Le calcul en points concerne surtout les retraites complémentaires (ex : Agirc-Arrco pour les salariés du privé), et certains régimes spécifiques (RAFP, CNAVPL, Ircantec, etc.).

Le calcul du montant de la retraite avec les points suit un fonctionnement simple : les cotisations versées tout au long de la carrière du travailleur sont converties en points. À cela, s’ajoutent les points obtenus pendant les périodes de chômage, les périodes de maladie et les congés de maternité.
À la retraite, le montant de la pension est calculé en multipliant le nombre de points par la valeur de service du point.
C’est pourquoi, le calcul de la pension retraite avec les points se définit comme : un régime contributif à cotisation définie. Plus le nombre de points est élevé, plus le montant de la pension est élevé.

Le rachat de points : qu’est-ce que c’est ?

Le rachat de points est un processus permettant de compléter le nombre de points acquis pour la retraite. Il peut être effectué pour différentes périodes, comme des années d’études ou de travail incomplètes, des années d’études, des années incomplètes, ou certaines périodes spécifiques selon le régime (à vérifier via simulation).

Pendant une certaine période de votre carrière, vous n’avez pas versé vos cotisations ? Vous avez des arriérés de cotisation ? Ou alors, vous n’avez pas suffisamment cotisé au régime général de la sécurité sociale ? Vous pouvez compléter vos points grâce au rachat.

Dépendamment de votre besoin, vous pouvez procéder à :

• Un rachat d’années d’études ;
• Un rachat d’années de travail incomplètes ;
• Un rachat d’arriérés de cotisation ;

Le rachat de points est possible sous certaines conditions, mais son coût dépend de plusieurs paramètres : l’âge du demandeur, la valeur d’achat du point et des coefficients actuariels appliqués par la caisse. Il est donc indispensable de réaliser une simulation avant toute démarche. Dans le régime Agirc-Arrco, il est possible de racheter jusqu’à 140 points par année d’études supérieures ou d’année incomplète, dans la limite de 3 années (sous conditions). Le rachat de points peut s’avérer coûteux. C’est pourquoi, il faut bien étudier la question au risque d’effectuer une transaction qui aboutira sur des pertes. Pour cela, il est préférable de se rapprocher d’un spécialiste de la question.

Par exemple, En 2025 et 2026, la valeur d’achat d’un point Agirc-Arrco est fixée à 20,1877 €. La valeur d’achat du point sert à calculer le nombre de points obtenus grâce aux cotisations. Le coût d’un rachat éventuel dépend ensuite de règles et de coefficients fixés par les organismes (simulation indispensable).

Calcul du montant de la retraite avec les points : comment ça marche ?

Le calcul de la pension retraite avec les points est simple. Il se base sur trois paramètres fondamentaux :
· La valeur d’achat du point ;
· La valeur du service du point ;
· L’assiette de cotisation.

La valeur d’achat du point représente le montant de cotisation à verser pour obtenir 1 point de retraite. On l’appelle aussi salaire de référence, revenu de référence, valeur d’acquisition ou encore prix d’achat. Elle dépend du régime à points auxquels vous avez souscrit.

Par exemple, si vous gagnez mensuellement 3 000 € de salaire brut et que vous adhérez à un régime à points avec un prélèvement mensuel de 10 %. Le calcul de la valeur d’achat s’effectue comme suit :

• Montant de la cotisation mensuelle : 3 000 € × 10 ÷ 100 = 300 € ;
• Si le prix d’achat d’un point est de 3 € ;
• Ainsi, vous obtenez 100 points à chaque versement mensuel de cotisation.

En 2025, la valeur de service du point Agirc-Arrco (celle utilisée pour calculer la pension) est de 1,4386 € par point et par an.

La valeur du service du point est un coefficient multiplicateur qui permet de trouver le montant annuel exact de votre pension retraite. Fixée par l’organisme de retraite complémentaire, elle est basée sur le régime de retraite du salarié.

Exemple : si vous avez 20 000 points Agirc-Arrco, votre pension complémentaire brute annuelle est : 20 000 × 1,4386 = 28 772 € brut/an, soit environ 2 397 € brut/mois.

La valeur du point peut être revalorisée chaque année, mais ce n’est pas automatique. Par exemple, les retraites complémentaires Agirc-Arrco n’ont pas été revalorisées au 1er novembre 2025 et la valeur d’achat du point n’a pas été modifiée au 1er janvier 2026, faute d’accord.

Quels sont les différents régimes de retraite par points ?

Il existe une kyrielle de régimes basés sur le calcul par point.

Le régime le plus connu et utilisé est celui de l’Agirc-Arrco. En effet, ce régime concerne les travailleurs du privé et les salariés cadres.

Outre l’Agirc-Arrco, on peut citer d’autres régimes de retraite par points tels que :

• Les caisses de retraite pour les professions libérales (Avocats et CNAVPL) ;
• La caisse retraite des travailleurs artisans, commerçants, indépendants (SSI complémentaire) ;
• Le régime de retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP) ;
• La caisse retraite des exploitants agricoles (MSA-RCO) ;
• La complémentaire retraite des travailleurs contractuels (travailleurs des collectivités publiques et les travailleurs non-titulaires de l’État) (IRCANTEC).

Exemple de cas : le calcul de la pension retraite Agirc-Arrco

La complémentaire de l’Agirc-Arrco proposait déjà un calcul similaire. Cependant, les paramètres pris en compte sont quelque peu différents.

Dans le cadre de la complémentaire de l’Agirc-Arrco, on considère deux variantes :

• Le taux d’appel ;
• Le dispositif de solidarité.

Le taux d’appel

Le taux d’appel est un dispositif dans lequel une partie des cotisations versées ne donne pas droit aux points.

On peut prendre comme exemple la part de revenu équivalente au plafond de la sécurité sociale.

Le taux d’appel Agirc-Arrco est de 127 %. Cela signifie que pour 100 € de cotisation ouvrant droit à des points, le salarié verse en réalité 127 €, les 27 % supplémentaires servant au financement du régime.

Les taux de cotisation Agirc-Arrco varient selon la tranche de salaire (Tranche 1 et Tranche 2) et la situation du salarié. Pour obtenir un calcul exact, il est recommandé d’utiliser le simulateur officiel Agirc-Arrco.

Malgré la petite commission qu’elle prélève, l’Agirc-Arrco intègre une panoplie de dispositifs de solidarité.

Il s’agit notamment :

• De la majoration possible de la pension ;
• De points gratuits ;
• De la décote ou de la surcote de la pension retraite.

Comment obtenir des points gratuits ?

Pendant les périodes d’inactivité non cotisée, un assuré peut obtenir des points gratuits sous certaines conditions.

Les conditions varient en fonction de la raison de l’inactivité. En fait, on peut obtenir des points pour :

• Les moments de chômage partiel de plus de 60 heures, qu’ils soient consécutifs ou pas dans la même année ;
• Les moments de chômage indemnisés par l’allocation de solidarité spécifique (ASS), l’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE) ou l’allocation de sécurisation professionnelle (ASP) ;
• Les moments d’arrêts de travail de plus de 60 jours consécutifs à cause de la maternité, d’une maladie, d’une adoption ou d’un accident de travail pour lequel l’assuré a perçu une rente d’incapacité, une pension d’invalidité ou des indemnités journalières.

Conseils pour maximiser les points

Tout au long de leur carrière, les individus peuvent adopter plusieurs stratégies pour maximiser le nombre de points qu’ils accumulent en vue de leur retraite. Voici quelques conseils généraux et spécifiques à certaines professions ou situations :

1. Poursuivre une formation continue : Se former régulièrement peut permettre d’accéder à des postes mieux rémunérés, et donc de cotiser davantage pour sa retraite.
2. Diversifier ses activités : Pour les professions libérales ou les indépendants, diversifier ses sources de revenus peut permettre d’augmenter ses cotisations retraite.
3. Optimiser ses périodes de chômage : En cas de chômage, il est possible de valider des trimestres en continuant à cotiser volontairement.
4. Éviter les périodes sans cotisation : Les périodes sans emploi et sans indemnisation peuvent créer des « trous » dans la carrière. Il est conseillé de les combler, soit en reprenant une activité, soit en cotisant volontairement.
5. Se renseigner sur les conventions collectives : Certaines professions bénéficient de conventions collectives avantageuses en matière de retraite. Il est essentiel de se renseigner et d’en tirer profit si possible.
6. Anticiper les changements de carrière : En cas de reconversion professionnelle, il est crucial de se renseigner sur les implications en matière de retraite et d’adapter sa stratégie en conséquence.
7. Considérer la mobilité géographique : Dans certaines professions, travailler dans des zones géographiques spécifiques (par exemple, les zones rurales pour les médecins) peut offrir des avantages en termes de cotisations retraite.
8. Se tenir informé des réformes : Le système de retraite est régulièrement sujet à des réformes. Il est essentiel de se tenir informé pour adapter sa stratégie en conséquence.
9. Consulter régulièrement son relevé de carrière : Cela permet de s’assurer que toutes les périodes travaillées sont bien prises en compte et d’agir rapidement en cas d’erreur.
10. Épargner de manière proactive : En plus des cotisations obligatoires, envisager des solutions d’épargne retraite complémentaires peut s’avérer judicieux pour augmenter sa future pension.

Il est toujours recommandé de consulter un expert ou un conseiller en retraite pour obtenir des conseils adaptés à sa situation personnelle et professionnelle.

La foire aux questions sur la retraite à points

Comment est calculé le montant de la retraite avec les points ?

Les cotisations versées tout au long de la carrière sont converties en points. Les points obtenus pendant les périodes de chômage, maladie et congés de maternité s’ajoutent. Le montant de la pension est calculé en multipliant le nombre de points acquis par la valeur de service du point.

Qu’est-ce que le rachat de points ?

Le rachat de points est un processus pour compléter le nombre de points acquis pour la retraite, pour des années incomplètes, des arriérés de cotisation, etc. Le rachat dépend du régime concerné et des périodes visées. Les conditions et le coût varient : il faut demander une simulation officielle avant de s’engager.

Combien coûte le rachat d’un point ?

La valeur d’achat du point Agirc-Arrco est de 20,1877 € en 2026. Toutefois, le coût réel d’un rachat dépend de l’âge et des coefficients appliqués par la caisse.

Pourquoi est-il important de comprendre le système de retraite à points ?

Pour planifier financièrement, préparer à la retraite, comprendre les cotisations et prendre des décisions éclairées concernant la retraite.

Comment calculer sa retraite avec les points Agirc-Arrco en net ?

Pour calculer le montant net de votre retraite avec les points Agirc-Arrco, suivez ces étapes :

1. Calcul du nombre de points annuel : Le nombre annuel de points est déterminé par la formule suivante : Nombre de points = Assiette des cotisations x Taux de calcul des points / Prix d’achat d’un point​
2. Estimation du montant de la retraite complémentaire : Une fois que vous avez le total de vos points, multipliez-le par la valeur actuelle du point Agirc-Arrco pour obtenir le montant brut annuel de votre retraite complémentaire. La formule est : Montant annuel brut retraite complémentaire = nombre de points acquis x valeur du point​
3. Valeur du point Agirc-Arrco : La valeur du point Agirc-Arrco change chaque année. Par exemple, en 2025 / 2026, La valeur de service du point Agirc-Arrco est actuellement de 1,4386 €. Elle peut évoluer, mais ce n’est pas automatique.​
4. Conversion en montant net : Après avoir calculé le montant brut, il faut soustraire les cotisations sociales et les impôts pour obtenir le montant net. Les cotisations sociales incluent généralement la CSG, la CRDS et d’autres prélèvements sociaux. Le taux de ces prélèvements peut varier selon votre situation (par exemple, si vous êtes exonéré de la CSG en raison de faibles revenus).

Pour obtenir une estimation précise, vous pouvez utiliser les simulateurs en ligne disponibles sur le site d’Agirc-Arrco ou consulter votre espace personnel sur ce site pour connaître le nombre de points que vous avez accumulés. Ces outils prennent en compte les valeurs actuelles des points et les taux de cotisations sociales pour vous fournir une estimation plus précise de votre retraite nette.

Conclusion

Le système de retraite à points est un moyen simple et efficace de calculer le montant de la pension retraite pour les travailleurs du secteur privé, les fonctionnaires et les travailleurs indépendants. Les cotisations versées tout au long de la carrière sont converties en points, qui déterminent le montant de la pension retraite. Le rachat de points est également un moyen de compléter le nombre de points acquis pour la retraite. Il est important de comprendre ce système pour planifier financièrement, se préparer à la retraite, comprendre les cotisations et prendre des décisions éclairées concernant la retraite. Il est conseillé de se rapprocher d’un spécialiste pour étudier la question et éviter tout risque de perte.

J’espère avoir pu apporter des réponses à vos questions sur le calcul de la retraite avec les points.

Laissez nous en commentaire vos impressions.

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